I dagens Danmark findes der en lang række forskellige lån, man kan benytte sig af, hvis man akut mangler penge. I denne artikel ser vi nærmere på nye SMS lån, som er et online lån, du kan tage over din mobiltelefon, hvis du altså har en smartphone. SMS-lån har sit navn, fordi man tidligere kunne sende en SMS for at ansøge om et lån, men sådan er det ikke mere.

I dag kan du faktisk søge om et SMS-lån fra både din telefon, tablet og computer, du skal blot bruge NemID eller MitID. Et SMS-lån kaldes i dag også et mobillån, så uanset om man bruger den ene eller anden betegnelse, er der altså tale om den samme slags lån, nemlig små hurtige lån uden sikkerhed, præcis lige som kviklån.

Et SMS-lån er altså et lille lån som ofte skal betales hurtigt ud. Der er dermed tale om en anden type lån end eksempelvis et boliglån eller et typisk billån, som oftest vil være forbundet med væsentligt lavere udgifter, og som man skal gå i sin bank eller realkreditinstitut for at låne hos. Til netop disse lån skal der desuden stilles sikkerhed i fast ejendom eller andet af værdi, og også på dette område adskiller disse lån sig fra SMS-lån, eller mobillån om man vil.

Hvem henvender SMS-lån sig til?

SMS-lån eller mobillån henvender sig til private, der har brug for et akut lån. Som virksomhed er det altså ikke SMS-lån, man skal gå efter, hvis man har brug for kapital. Her er det i stedet virksomhedens bank, man skal kontakte for at afsøge mulighederne for et lån.

For at kunne få et SMS-lån kan der være flere krav, der skal være opfyldt for, at man kan blive godkendt til at låne. Som standard kræves det, at man ansøger med NemID eller MitID, og det har alle danskere over 18 år. NemID eller MitID er gældende som online legitimation – en legitimation låneudbyderne bruger til at vurdere, om du kan få et lån.

Alder er en anden faktor, som der kigges på, når låneudbyderne skal vurdere, om de vil tilbyde ansøgeren et lån. Nogle udbydere tilbyder folk helt ned til 18 år at tage et lån, mens andre kræver, at man er fyldt 20 år. Nogle låneudbyder tilbyder kun lån til personer, der er fyldt 21 år, så her varierer det altså fra låneudbyder til låneudbyder, og det er en af de ting, man bør undersøge, hvis man ønsker at tage et lån.

Også jobsituation og indkomst kan komme i spil ved et SMS-lån, men det er langt fra alle, der kigger på disse ting, når de udsteder et lån. Grunden til at nogle banker og låneudbyder kræver, at man har arbejde og tjener over et vist beløb, er, at man gerne vil være sikker på, at låner kan betale lånet tilbage, og at man som låneudbyder altså får sine penge.

Herudover kræver de fleste låneudbydere, at man ikke er registreret i RKI. RKI er et register over dårlige betalere, og hvis man står her i, er det ofte svært at få et lån, selvom det hos nogle låneudbydere dog er muligt under særlige vilkår. Senere i artiklen vender vi tilbage til RKI, hvor vi ser på, hvorfor man bør gøre alt, hvad man kan for ikke at havne i dette register, og hvilke konsekvenser, det i værste fald kan have, hvis man gør.

Hvor meget kan man låne?

Selv om man ofte siger, at SMS-lån er små, hurtige lån, kan der dog også være tale om lidt større lån, som derfor også strækker sig over længere tid. Det er således muligt at låne helt ned til 1.500 kr. og så meget som 500.000, hvilket de fleste nok vil mene ikke er et helt lille beløb. En halv million er trods alt en sjat, og hvis man har brug for at låne så mange penge, bør man gøre sig ekstra umage for at finde det helt rigtige lån, netop fordi der er tale om så mange penge.

De forskellige låneudbydere tilbyder forskellige lån, og derfor er det forskelligt, hvor mange penge du kan låne. De nævnte beløb er yderbeløbene, og således tilbyder de fleste låneudbydere mellem 10.000 og 50.000 og altså ofte også både mindre og mere.

Således kan det altså være muligt at låne 5.000 kr., hvis man har brug for det, eller man kan få et lån på for eksempel 12.000 kr., hvis det lige er det beløb, man har brug for at låne. Det er meget forskelligt, hvor mange penge folk har brug for at låne, og det handler i sagens natur om, hvad pengene skal bruges til.

En flækket tand koster således omkring 5.000 kr. at få repareret, mens det kan koste flere hundrede tusinde at få et familiemedlem uden rejseforsikring transporteret hjem fra udlandet i det tilfælde, at denne ikke havde en rejseforsikring. Netop denne situation kan det da være nødvendigt at låne til, for her kan man ikke bare vente, til man en dag har sparet sammen – nej det skal være nu.

Hvornår kan et SMS-lån være relevant?

Uanset typen af lån, er det altid klogt at overveje, hvad pengene skal bruges til, og hvor nødvendigt det er at optage et lån. At låne penge koster penge, og man bør således tænke sig godt om, inden man trykker på knappen, for pengene skal betales tilbage, og oftest skal man betale langt mere tilbage, end man lånte.

Hvis du således har brug for penge til at tage i byen for eller måske oddse eller købe tobak for, er der andre metoder, der er værd at overveje, inden du optager et lån. Det vender vi tilbage til senere i artiklen, hvor vi giver dig gode råd til, hvad du kan gøre i stedet for at tage et lån. Man skal heller aldrig låne penge til at betale andre lån ud med, for den slags bider sig selv i halen. Her er det bedre at søge rådgivning, så man kan få styr på sin økonomi og få afviklet sine lån på en hensigtsmæssig måde.

En undtagelse er dog det såkaldte samlelån, hvor du samler alle dine mindre lån til ét større. Fordelen her er, at man så kun har ét lån at skulle forholde sig til og sørge for at få betalt af, hvilket kan betyde meget for overskueligheden. Man kan hurtigt miste overblikket, hvis man har en hel håndfuld lån, og dermed er risikoen for, at man glemmer at betale af på et eller flere af dem til stede. Herudover er renten ofte lavere på et samlelån, og løbetiden længere end på et almindeligt forbrugslån Det giver dig altså en bedre pris og længere tid til at betale lånet af, hvilket i mange tilfælde kan være en fordel.

Der kan dog være situationer, hvor det kan være nødvendigt at tage et lån. Hvis man står i en situation, som ikke kan vente til, man har sparet sammen, kan det være nødvendigt. Det kan for eksempel dreje sig om, at ens kanin eller skildpadde er syg og har brug for behandling hos dyrlægen. Den slags kan være meget dyrt, og derfor har mange kæledyrsejere en forsikring mod netop, at dyrene bliver syge eller kommer til skade. Hvis du ikke har en forsikring, og du heller ikke har nogen buffer til uforudsete udgifter, kan det altså være en mulighed at optage et SMS-lån.

Ens kæledyr er et væsen, man opbygger et nært forhold til, og ingen har lyst til at måtte træffe den tunge beslutning om at aflive sin bedste ven, fordi man ikke havde penge til at få den til dyrlægen. Netop derfor er forsikringer så vigtige, for selvom det sker yderst sjældent, kan det være meget kritisk, når uheldet er ude. Har man et kæledyr, er det derfor værd at prioritere en forsikring til det, som man måske kan finansiere ved at trimme sit forbrug og skære ned på de ting, der ikke er meget nødvendige.

Når man skal på ferie, må man heller ikke spare ved at undlade at købe en rejseforsikring, da det, som nævnt tidligere, kan løbe op i uoverskuelige beløb, hvis uheldet er ude. Her kan der være tale om så store beløb, at selv ikke et SMS-lån er nok, og så er gode råd dyre.

Fordele ved et SMS-lån

Der kan være flere fordele ved at optage et SMS-lån, og dem vil vi belyse i de følgende afsnit, hvor vi kommer ind på, hvorfor det kan være en mulighed med et SMS-lån fremfor visse typer af andre lån.

Hurtig udbetaling

Med et SMS-lån får man hurtigt pengene udbetalt, hvis man vel at mærke bliver godkendt til lånet. I nogle tilfælde går der kun få minutter, fra man har trykket på knappen, til pengene står på ens konto, mens der andre gange kan gå op til 45 minutter, hvilket jo heller ikke kan siges at være lang tid. Hos nogle låneudbydere kan du også i weekenden få udbetalt et SMS-lån, men det er ikke alle, der tilbyder denne service, så det skal man også være opmærksom på, hvis man har akut brug for penge uden for almindelig kontortid.

Et lån med hurtig udbetaling kan være nødvendigt i helt akutte situationer, og da er det meget værd, at man ikke skal vente i dage eller uger på at blive godkendt til et lån. Disse akutte situationer er heldigvis ikke noget, man oplever ret tit, men de kan altså ske, og da kan den hurtige udbetaling være praktisk.

Netop fordi tiden ikke er til at spilde, når det er akut, kan det være en rigtigt god idé at have en opsparing, hvor man hver måned sætter et beløb ind. Så har man til de uforudsete udgifter som dem, vi allerede har nævnt, men også i det tilfælde, at dit køleskab går i stykker, og du må ud at købe et nyt, eller din telefon går i stykker.

De fleste mennesker har i dag svært ved at undvære telefonen, da det jo ikke blot er en telefon men en hel lille computer, man går rundt med i lommen og kan bruge til alverdens ting lige fra at tjekke nyhederne til at holde øje med aktiekurserne samt naturligvis at ringe og sende beskeder og altså også optage lån med.

Det er nemt

Også det faktum, at det er nemt at få et SMS-lån, må betegnes som en fordel, for her skal du oftest ikke indsende en masse dokumenter og skrive lange ansøgninger for at få et lån. Du bestemmer selv, hvad du vil bruge pengene til, men som vi var inde på tidligere, bør man altså ikke optage et lån blot for at forsøde tilværelsen men bruge det som en løsning, hvor det er meget nødvendigt.

Lån uden sikkerhed

Endelig skal du med et SMS-lån ikke stille sikkerhed i eksempelvis en bolig, bil eller andet af værdi, og dette er især aktuelt for folk, som netop ikke har store værdier, de kan stille sikkerhed i. Det er der mange, der har, men altså langt fra alle, og særligt unge mennesker, der endnu ikke har fået etableret sig og endnu ikke tjener så mange penge.

At tage et lån uden sikkerhed betyder dog også, at hvis du ikke kan betale de månedlige afdrag, som du har forpligtet dig til, er der ikke umiddelbart nogen måde, låneudbyderen kan få sine penge på. Det betyder, at du kan blive stemplet som dårlig betaler og i sidste ende trukket i retten. Det skal man ikke ønske sig, for det er noget, der kan komme til at påvirke ens liv mange år ud i fremtiden.

Ulemper ved et SMS-lån

Der er dog også ulemper ved at tage et SMS-lån eller andre former for forbrugslån, og den største er prisen. Et SMS-lån kan være meget dyrt, og således kan man i nogle tilfælde skulle betale så meget som en halv gang mere tilbage, end man lånte.

Selvom om det kan være en fordel, at det er nemt at få et SMS-lån, kan det for nogle også være for nemt, og man kan blive fristet til at låne til ting, som ikke er nødvendige. Dette bunder ofte i, at det netop er så nemt – dermed glemmer mange at undersøge, hvad lånet egentligt indebærer.

Hvad koster det at låne?

Prisen for et SMS-lån varierer fra låneudbyder til låneudbyder og kan således svinge meget. Mange udbydere har på deres hjemmeside en låneberegner, hvor du kan se de forskellige omkostninger, der er forbundet med de enkelte lån. De følgende ting bør du undersøge og sammenligne, hvis du beslutter dig for at tage et lån.

Renten

En af de ting du skal se på for at finde ud af, hvilket lån der er det bedste for dig, er renten. Renten på forbrugslån er ikke en fast størrelse men afhænger af, hvor mange penge, du ønsker at låne, samt hvor lang løbetid, du ønsker på dit lån. Du kan se din rente, når du beregner dit lån med låneberegneren.

ÅOP

Renten er vigtig, men det er det, der populært kaldes ÅOP – og som betyder Årlige Omkostninger i Procent – så sandelig også. Man kan betegne det som en slags ekstra rente, og lige som selve renten kan også ÅOP svinge fra låneudbyder til låneudbyder og desuden afhænge af løbetid og lånebeløb. Tidligere var der ingen grænse for, hvor høj ÅOP måtte være, men i dag har myndighederne fastsat en grænse på maksimalt 25%.

Gebyrer

Udover renter og ÅOP kan der forekomme forskellige gebyrer, og det kan blandt andet dreje sig om stiftelsesomkostninger, administrationsomkostninger, kontogebyrer og Betalingsservicegebyr. Alle disse beløb skal man huske at tage med i sine beregninger, når man undersøger lån, for de har en betydning for den endelige pris.

Lånets løbetid

Det sidste punkt på din liste over, hvad du skal være opmærksom på, når du vil låne penge, er lånets løbetid. Løbetiden er den tid, det vil tage at betale lånet ud. Hvis løbetiden er 60 måneder, skal du dermed betale af på dit lån i fem år. Det kan være værd at være opmærksom på, hvis du for eksempel har planer om en jordomrejse, et bryllup eller måske et barn inden for låneperioden, for du skal være sikker på, at du kan betale de månedlige afdrag.

Har du råd til at låne?

Netop de månedlige afdrag er af overordentlig stor vigtighed, når man låner penge. Her må man gøre sig umage for at kortlægge, om man har råd til at afdrage på et lån hver måned. Da kan man med fordel lægge et budget, hvor man fører sine indtægter og udgifter ind i et skema, så man tydeligt kan se, hvor meget man har tilbage hver måned, når husleje, forsikringer, transport, mad og andre nødvendigheder er betalt.

Dette bør man gøre, inden man optager et lån, så man, når man bruger låneberegneren, ved, at det den foreslår, har man råd til. Hvis det viser sig, at man har råd, kan man lave en post i sit budget til afdrag på lån, således at der er styr på tingene. Man skal altså have en plan for tilbagebetalingen, inden man trykker på knappen og gældsætter sig.

Når det er så vigtigt at overholde de månedlige afdrag på lånet, er det fordi, det kan være meget alvorligt at misligholde sine betalinger. For det første risikerer man strafrenter og ekstra gebyrer, men herudover er der en risiko for, at man bliver registreret i RKI. Det kan få en betydning den dag, du måske ønsker at optage lån for at købe et hus, for det er ikke muligt for skyldnere, der står i RKI.

Det kan du gøre i stedet for at låne

Som lovet vender vi her tilbage til, hvad du kan overveje i stedet for at låne, hvis du har svært ved at få pengene til at slå til i det daglige eller har akut brug for penge til eksempelvis en flækket tand eller at dit kæledyr har brug for behandling på dyrehospitalet.

Kan du låne af din familie?

I mange familier er det sådan, at hvis man har mulighed for at hjælpe hinanden, gør man det, og særligt hvis der er tale om ting, der er meget vigtige som eksempelvis situationen med en tand eller et kæledyr. Da kan du prøve at spørge dine forældre eller søskende, om de kan hjælpe, så du ikke behøver at tage et dyrt lån for at få råd til det uopsættelige anliggende.

Skær ned på de unødvendige ting

Er der derimod tale om, at du har brug for penge til at finansiere dit forbrug af snus, energidrik, betting og pizza kan du med fordel tænke over, hvad du egentligt får for de penge, du bruger på disse ting, og herefter prøve at skære ned på forbruget. Naturligvis skal der være råd til en pizza eller en kebab en gang i mellem, men ikke nødvendigvis hver uge. Energidrik er der ingen, der har godt af, heller ikke snus, og her kan der være mange penge at spare ved enten at skære ned eller helt at holde op.

Tænk over, hvad du i stedet kan få for de penge, du solder op på pjat og pjank og overvej, om det i virkeligheden var bedre i stedet at begynde at spare op, så du en dag har penge til udbetalingen til en lejlighed, en motorcykel eller måske en fantastisk rejse til Australien eller Amerika.

Sælg de ting, du ikke bruger

Mange mennesker har mange gode ting liggende i deres kælderrum eller loftrum, som de med fordel kunne sælge og få nogle penge for. Måske har du også selv guld i gemmerne, som du kan sælge og bruge til at betale tandlægeregningen med. Et par skistøvler, en spillekonsol, en ethjulet cykel og en mountainbike er alle penge værd, og hvis du alligevel ikke bruger disse ting, kan du slå to fluer med et smæk og både få ryddet ud og få lidt penge ind på kontoen.

Kan du producere noget?

Endelig kan du også overveje, om du kan producere noget, du kan tjene penge på. Måske er du god til at bygge havebænke, opdrætte kaniner eller dyrke hækplanter, eller måske kan tilbyde at strikke på bestilling. På den måde kan du skabe dig en lille ekstra indtægt som kan bidrage til din økonomi, så du ikke behøver at tage et lån.