Sådan slipper du af med dyr gæld: snebold eller lavine

Dyr gæld kan føles som en tung rygsæk, du bærer rundt på i hverdagen. Gode nyheder er, at gæld kan afvikles systematisk, hvis du har en plan. To af de mest populære metoder hedder snebold-metoden og lavine-metoden. Her får du en gennemgang af begge, samt konkrete råd til, hvordan du prioriterer dine afdrag, uden at det går ud over din økonomiske tryghed.

Skab først et fuldt overblik over din gæld

Før du kan lægge en strategi, skal du vide præcis, hvad du skylder. Lav en liste med alle dine lån og kreditter – kviklån, kreditkort, forbrugslån og eventuelt afdrag hos butikker. Notér for hver gæld: restbeløbet, den månedlige ydelse og renten. Denne liste er dit vigtigste værktøj, og den skal opdateres løbende, så du hele tiden ved, hvor du står.

Sæt samtidig et realistisk budget op, hvor du kan se, hvor meget du reelt har til overs hver måned, når faste udgifter og nødvendige leveomkostninger er betalt. Det beløb er det, du kan bruge på ekstra afdrag oven i det, du minimum skal betale.

Snebold-metoden: byg momentum med hurtige sejre

Snebold-metoden går ud på, at du betaler minimumsydelsen på al din gæld, men lægger alle ekstra penge oveni afdraget på den mindste gæld først. Når den er betalt helt af, ruller du beløbet videre til næste mindste gæld, og sådan fortsætter du, ligesom en snebold der vokser, når den ruller ned ad en bakke.

Fordelen ved denne metode er psykologisk. Du oplever hurtigt, at en gæld forsvinder helt, hvilket giver motivation til at holde fast i planen. For mange er det netop følelsen af fremskridt, der afgør, om de holder budgettet i længden, og derfor er snebold-metoden ofte anbefalet til dem, der tidligere har haft svært ved at fastholde en afdragsplan.

Lavine-metoden: spar mest muligt i renter

Lavine-metoden fungerer efter samme princip, men her prioriterer du efter renten i stedet for restgælden. Du betaler minimum på alt, men lægger de ekstra penge oveni afdraget på den gæld, der har den højeste rente – typisk kviklån eller dyre kreditkort. Når den er væk, går du videre til gælden med næsthøjeste rente.

Denne metode er matematisk den mest fordelagtige, fordi du reducerer den samlede renteudgift hurtigst muligt. Til gengæld kan det tage længere tid, før du oplever den følelsesmæssige belønning ved at få en gæld helt afviklet, især hvis den dyreste gæld også er den største.

Sådan vælger og prioriterer du i praksis

Der er ikke ét rigtigt svar på, hvilken metode der passer bedst til dig. Har du brug for motivation og hurtige resultater, kan snebold-metoden være den rette vej. Er du disciplineret og vil spare mest muligt i renter, giver lavine-metoden bedst mening rent økonomisk.

Uanset hvilken metode du vælger, bør du altid betale minimumsydelsen til tiden på al din gæld – ellers risikerer du rykkergebyrer og forringet kreditvurdering. Sæt eventuelt de ekstra afdrag til at ske automatisk lige efter lønudbetaling, så pengene ikke bruges på andet. Overvej også, om det kan betale sig at samle flere lån i ét, hvis det giver en lavere samlet rente – men gennemgå altid vilkårene grundigt, og husk, at långivere altid kreditvurderer dig, blandt andet ved opslag i RKI, før de kan bevilge et lån.

Læs også: Kviklån til folk med RKI registrering

Undgå at gælden vokser igen

Mens du afdrager, er det vigtigt ikke at optage ny dyr gæld ved siden af, da det underminerer hele indsatsen. Byg gerne en lille buffer op, så uforudsete udgifter ikke sender dig tilbage til kviklån eller dyre kreditter. Selv et beskedent opsparet beløb kan gøre en stor forskel, når vaskemaskinen går i stykker, eller bilen skal på værksted.

Husk, at man kun må optage lån, hvis man er fyldt 18 år, og at man aldrig bør låne mere, end man trygt kan betale tilbage inden for sin egen økonomi. Føler du, at gælden er ved at vokse dig over hovedet, findes der gratis og uvildig gældsrådgivning, hvor du kan få hjælp til at lægge en realistisk plan, uanset hvilken metode du ender med at vælge.

Læs også: Lån penge hurtigt og nemt uden sikkerhed